OBSERVASI BANK DAN KEGIATAN PERBANKAN

                Bank Umum adalah bank yang menghimpun dan menyalurkan uang kepada masyarakat dan dalam kegiatannya memberikan jasa lalu lintas keuangan. Macam-macam bank umum adalah:

-          BUMN yaitu bank yang sahamnya mayoritas milik pemerintah.

-          Bank Pembangunan Daerah yaitu bank yang sahamnya dimiliki oleh pemerintah daerah.

-          Bank Umum Koperasi yaitu bank yang sahamnya dimiliki oleh badan usaha koperasi.

-          Bank Umum Swasta Nasional yaitu bank sahamnya dimiliki oleh WNI.

-          Bank Umum Asing yaitu bank yang dimiliki oleh WNA dan dijalankan di Indonesia.

-          Bank Campuran yaitu bank yang sahamnya dimiliki oleh WNA dan WNI dan dijalankan di Indonesia.

Pada tanggal 26 April 2016 yang lalu saya dan Zulfatun Ulaini melakukan observasi di Bank Permata yang berlokasi di Jalan WR Supratman No. 107, Kecamatan Tulungagung, Jawa Timur untuk memenuhi tugas mata kuliah Hukum Perbankan di Indonesia. Observasi ini bertujuan agar mahasiswa dapat mengetahui secara nyata bagaimana praktek perbankan berjalan saat ini.

Setelah menyiapkan skenario perbincangan yang akan dilakukan di bank, sekitar pukul 11 siang saya dan Zulfatun menuju ke Bank Permata. Sesampainya di Bank Permata kami sempat grogi sebelum masuk ke kantornya karena memang ini pertama kalinya bagi kami melakukan observasi langsung ke bank. Memasuki kantor Bank Permata kami disambut oleh satpam yang biasa berjaga di belakang pintu masuk, lalu kami di tanya ada kepentingan apa, dan kami menjawab bahwa kami bertujuan untuk membuka rekening dan akhirnya ditunjukkan cara antri di customer service. Setelah itu kami duduk menunggu panggilan antrian.

Di saat-saat penantian itulah kami merasa gemetar karena nervous, maklum baru pertama kalinya, kami juga sempat berdebat siapa yang nanti akan bertanya pada customer service. Dan akhirnya nomor antrian kami dipanggil, melangkahlah kami ke meja customer service. Sampai di meja customer service, mbaknya menyambut kami dengan baik dan ramah sekali. Ditanyalah kami kenapa berkunjun di bank itu.

Mbak CS         : Ada yang bisa saya bantu mbak?

Saya                : Ini mbak, saya niatnya mau membuka rekening di sini tapi saya ingin tau dulu produk-produknya apa saja. (Skenario kepo dimulai)

Mbak CS         : Oh iya mbak. Disini ada beberapa produk tabungan. (mulailah mbak nya menjelaskan produk tabungan serta syarat-syaratnya dan memberkan brosur)

Mbak CS         : Oh iya, mbak sebelumnya sudah punya rekening di bank lain kah?

Saya                : Sudah mbak di BNI Syariah. Tapi saya bingung dengan akad-akadnya yang agak ribet kalau menurut saya.

Mbak CS         : Kalau syariah memang pasti menggunakan akad-akad yang seperti itu mbak.

Zulfatun          : Oh gitu ya mbak, disini juga pakai seperti itu? (merasa salah bicara)

*Zulfatun dan saya senggol-senggolan kaki*

Mbak CS         : Iya mbak, disini juga seperti itu (memberikan brosur dan menjelaskannya).

Setelah mendapatkan brosur kami membaca dan memahami.

Saya               : Kalau kreditnya disini gimana mbak?

Mbak CS         : Kalau kredit disini ada yang komersil dan tanpa agungan (menjelaskan tanpa agunan dan memberikan brosur) mbaknya sudah kerja belum?

Saya                : Belum mbak.

Mbak CS         : Oh kalau misalnya mbak pegawai negeri atau pegawai astra nanti ada keringanan, seperti di brosur ini. Mbak masih kuliah atau apa?

Zulfatun          : Masih kuliah mbak.

Mbak CS         : Kuliah dimana?

Zulfatun          : Di IAIN Tulungagung mbak.

Mbak CS         : Ambil jurusan apa mbak?

Zulfatun & saya          : Hukum ekonomi syariah mbak.

*saya dan Zulfatun saling berpandangan, lagi-lagi merasa salah bicara*

Mbak CS         : Oh hukum ekonomi, mbaknya ada tugas makalah atau apa?

Zulfatun          : Bukan tugas makalah sih mbak, tugas observasi saja.

*Zulfa dan Zulfatun (mulai panik)*

Mbak CS         : Oh tanya-tanya gitu ya mbak? Mbaknya mau tanya apa wes nanti saya jawab (sembari senyum)

*Alhamdulillah. Kami merasa lega*

Mendapat respon baik dari mbak customer service membuat kami menjadi nyaman dan tidak merasa was-was lagi untuk bertanya-tanya lebih jauh mengenai produk-produk dari bank tersebut. Setelah kurang lebih 30 menit berlalu dan kami merasa cukup mendapatkan informasi mengenai produk-produk tersebut akhirnya kami memutuskan untuk mengakhiri percakapan dan berpamitan. Keluar dari kantor Bank Permata saya tersenyum lega. Akhirnya selesai juga, pengalaman observasi ini menegangkan dan berkesan untuk diri saya pribadi.

Berikut hasil observasi yang telah saya dan Zulfatun lakukan mengenai Bank Permata.

Bank Permata adalah bank hasil penggabungan dari 5 bank, yaitu PT Bank Bali Tbk, PT Bank Universal Tbk, PT Bank Artamedia Tbk, PT Bank Patriot Tbk dan PT Bank Prima Ekspress pada tahun 2002. Pemegang saham pada PT Bank Permata Tbk adalah PT Astra Internasional Tbk, Standard Chartered Bank dan masyarakat.

Bank Permata memberikan berbagai produk untuk nasabahnya, berupa simpanan dan kredit. Jenis simpanan yang disediakan adalah tabungan anak, tabungan remaja, tabungan dewasa, tabungan berjangka dan giro. Sedangkan jening kredit yang disediakan adalah kredit tanpa agunan.

Di sisi lain, telah dilakukan observasi oleh teman sekelompok kami yang lain pada bank-bank di sekitar Tulungagung yaitu pada Bank Syariah Mandiri, BPR Mitra Agung Mandiri dan BMT Dinar Amanu. Di bawah ini merupakan tabel produk-produk yang disediakan di Bank Permata dengan Bank Syariah Mandiri dan BPR Mitra Agung Mandiri dengan BMT Dinar Amanu agar mudah untuk dibedakan antar bank.

Tabel 1. Tabel Produk Bank Permata

Nama Bank	Produk	Persyaratan	Fasilitas	Keuntungan
Bank Permata	Simpanan -    Tabungan Anak (Permata Bintang) -    Tabungan Remaja (PermataMe) -    Tabungan Dewasa (Permata Tabungan Bebas) -    Tabungan Berjangka Giro -          Giro -          Giro Ganda	Tabungan Anak -       Kartu identitas orang tua -       Nomor pokok wajib pajak -       Akta kelahiran anak atau Kartu Keluarga (anak berumur <17 th)	Permata ATM Permata Mobile Permata Net Permata Tel	-       Bebas biaya administrasi untuk saldo rata-rata ≥50ribu -       Bebas biaya Tarik tunai di ATM lain apabila saldo sebelum transaksi ≥5juta
		Tabungan Remaja -        Jenis tabungan ini melanjutkan tabungan anak untuk remaja berumur 17 tahun dan belum memiliki KTP	Permata ATM Permata e-banking	-       Bebas menentuykan desain artu ATM -       Gratis biaya administrasi keuangan
		Tabungan Dewasa -   Kartu identitas (KTP?SIM?PASPOR) -   NPWP  atau surat pernyataan tidak mempunyai NPWP -   Mengisi formulir pembukaan rekening dan dokumen pendukung lainnya. -   Menandatangani specimen tandatangan -   Saldo awal yang harus disetor 250ribu	Permata ATM Permata Net Permata Mobile	-       Bebas biaya administrasi bulanan apabila saldo rata-rata bulanan >5juta -       Bebas biaya Tarik tunai di ATM lain apabila saldo >5juta. -       Hemat waktu dengan layanan permata e-banking -       Bebas biaya transfer online apabila saldo ≥5juta sebelum transaksi
		Tabungan Masa Depan -          Memiliki rekening Giro atau tabungan perorangan lainnya di Permata Bank -          Usia nasabah ketika pembukaan rekening minimal 18 tahun dan maksimal 60 tahun atau pada saat tabungan jatuh tempo maksimal usia nasabah 65 tahun.		-       Fleksibel, bebas menentukan nilai setoran awal, setoran bulanan, jangka waktu menabung dan jenis mata uang (IDR/USD) -       Gratis perlindungan asuransi jiwa -       Ringan (nilai setoran awal dan setoran bulanan mulai dari 100ribu dan ringannya biaya administrasi bulanan 2500) -       Aman dan dana nasabah pada bank dijamin oleh LPS
		Giro -          Kartu identitas -          NPWP -          Surat referensi -          Mengisi formulir pembukaan rekening dan dokumen pendukung lainnya -          Menandatangani specimen tanda tangan	Kartu giro perusahaan Layanan permata e-bussines Permata ATM Cek Bilyet giro	-       Fleksibel, bertransaksi di seluruh cabang permata bank -       Bebas biaya transaksi Tarik tunai di ATM lain apabila saldo sebelum transaksi minimum 5juta
		Giro Ganda -      Kartu identitas -      NPWP -      Surat referensi -      Mengisi formulir pembukaan rekening dan dokumen pendukung lainnya -      Menandatangani specimen tanda tangan		-
	Kredit -          Kredit Tanpa Agunan	-   WNI yang berdomisili di Indonesia -   Usia 21-60 tahun -   Penghasilan minimum 3 juta -   Kelengkapan dokumen saat pengajuan, antara lain: -   Aplikasi lengkap -   Fotocopy KTP -   Fotocopy NPWP -   Kartu kredit untuk pengajuan regular -   apabila nasabah permata bank mempunyai rekening minimal 3 bulan dengan saldo minimal 10juta -   Untuk karyawan astra minimum penghasilan 2 juta per bulan -		-       Bunga rendah dan kompetitif -       Cicilan tetap -       Pencairan dana permata KTA akan ditransfer langsung ke rekening -       Kemudahan pembayaran dengan metode auto debit langsung dari rekening di permata bank pada tanggal jatuh tempo -       Produk perlindungan asuransi jiwa

               

Table 2. Tabel Produk Bank Syariah Mandiri

Produk	Macam-Macam	Persyaratan	Fitur & Bayar	Manfaat
Tabungan	-          Tabungan BSM	·   Perorangan: ·  WargaNegaraIndonesia:KTP/SIM/Paspor ·  Warna Negara Asing: Paspor dan Kartu Izin Menetap Sementara (KIM/KITAS). ·   Non-Perorangan: ·         Badan Hukum: ·         Bukti diri/identitas pengurus berupa fotokopi KTP/KITAS/Paspor seluruh pengurus sesuai dengan Anggaran Dasar ·         Akte Pendirian/Anggaran Dasar dan Akta Perubahan ·         Surat keterangan domisili, SIUP/Ijin usaha dari instansi yang berwenang, TDP, NPWP ·         Surat penunjukkan khusus sebagai Kepala Cabang atau Kepala Bagian Keuangan/Bendaharawan dari suatu Perusahaan /Badan /Instansi jika diperlukan ·         Non Badan Hukum: ·         Bukti diri/identitas pengurus berupa fotokopi KTP/KITAS/Paspor seluruh pengurus sesuai dengan Anggaran Dasar ·         Akta Pendirian/Anggaran Dasar dan Akta Perubahan atau izin kegiatan atau tujuan perkumpulan/organisasi dari instansi yang berwenang ·         Surat Keterangan susunan pengurus perkumpulan/organisasi dan surat penunjukan bagi pihak-pihak yang berwenang mewakili perkumpulan/ organisasi dalam melakukan hubungan dengan bank.	·         Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah muthlaqah ·         Bagi hasil yang kompetitif ·         Online di seluruh outlet BSM ·         Fasilitas BSM Card yang berfungsi sebagai kartu ATM & debit dan kartu potongan harga di merchant yang telah bekerjasama dengan BSM ·         Minimum setoran awal: Rp80.000 (perorangan) dan Rp1.000.000 (non-perorangan) ·         Minimum setoran berikutnya: Rp10.000 ·         Saldo minimum: Rp50.000 ·         Biaya tutup rekening: Rp20.000 ·         Biaya administrasi Rp7.000	·         Aman dan terjamin ·         Kemudahan bertransaksi di seluruh outlet BSM ·         Kemudahan bertransaksi di manapun saja dengan menggunakan layanan e-banking BSM ·         Kemudahan dalam penyaluran zakat, infaq dan sedekah.
	-          BSM Tabungan Mabrur	·         Kartu identitas (KTP/SIM/Pasport) Nasabah	·    Berdasarkan akad Mudharabah mutlaqqah ·    Tidak dapat dicairkan kecuali untuk melunasi biaya penyelenggaraan biayaan haji dan umrah ·    Setoran awal minimal Rp. 100.000 ·    Setoran selanjutnya minimal Rp 100.0000 ·    Saldo minimal untuk didaftarkan ke SISKOHAT adalah Rp 25.100.000 atau sesuatu ketentuan dari departemen agama ·    Biaya penutupan rekening karena batal Rp 25.000	·         Aman dan terjamin ·         Fasilitas talangan haji untuk kemudahan mendapatkan porsi haji ·         Online dengan siskohat departemen agama untuk pemudahan pendaftaran haji
	-          BSM Tabungan Investa Cendekia	·         Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah ·         Memiliki Tabungan BSM sebagai rekening asal (source account).	·    Berdasarkan prinsip syariah mudharabah muthlaqah ·    Periode tabungan 1 s.d. 20 tahun ·    Usia nasabah minimal 17 tahun dan maksimal 60 tahun saat jatuh tempo ·    Setoran bulanan minimal Rp100.000 s.d. Rp10.000.000 dengan kelipatan Rp50.000 ·    Bagi hasil yang kompetitif ·    Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak dapat diubah namun dapat dilakukan setoran tambahan diluar setoran bulanan	·         Kemudahan perencanaan keuangan masa depan, khususnya untuk biaya pendidikan putra/putri ·         Mendapatkan perlindungan asuransi secara otomatis, tanpa melalui pemeriksaan kesehatan
	-          BSM Tabungan Berencana	·         Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah ·         Memiliki rekening asal (source account) berbentuk Tabungan atau Giro di BSM	·    Berdasarkan prinsip syariah mudharabah muthlaqah. ·    Bagi hasil yang kompetiti ·    Periode tabungan 1 s.d. 10 tahun ·    Usia nasabah minimal 17 tahun dan maksimal 65 tahun saat jatuh tempo ·    Setoran bulanan minimal Rp100 ribu ·    Target dana minimal Rp1,2 juta dan maksimal Rp200 juta ·    Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak dapat diubah ·    Tidak dapat menerima setoran diluar setoran bulanan ·    Saldo tabungan tidak bisa ditarik, dan bila ditutup sebelum jatuh tempo (akhir biaya masa kontrak) akan dikenakan administrasi	·         Kemudahan perencanaan keuangan Nasabah jangka panjang ·         Memperoleh jaminan pencapaian target dana ·         Mendapatkan perlindungan asuransi secara gratis dan otomatis, tanpa pemeriksaan kesehatan ·         Manfaat asuransi adalah sebesar kekurangan target dana dari setoran bulanan yang telah dibayarkan, sehingga manfaat asuransi dihitung dengan cara sbb.: ·         Manfaat asuransi = Target dana – Jumlah pembayaran setoran bulanan pada saat klaim jumlah pembayaran setoran bulanan pada saat klaim.
	-          BSM Tabungan Simpatik	·         Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah	·    Berdasarkan prinsip syariah dengan akad Wadiah ·    Setoran awal minimal Rp20.000 (tanpa ATM) & Rp30.000 (dengan ATM) ·    Setoran berikutnya minimal Rp10.000 ·    Saldo minimal Rp20.000 ·    Biaya tutup rekening Rp10.000 ·    Biaya administrasi Rp2.000 per rekening per bulan atau sebesar bonus bulanan  (tidak memotong pokok) ·    Biaya pemeliharaan kartu ATM Rp2.000 per bulan	·         Aman dan terjamin ·         Online di seluruh outlet BSM ·         Bonus bulanan yang diberikan sesuai dengan kebijakan BSM ·         Fasilitas BSM Card, yang berfungsi sebagai kartu ATM & debit dan kartu potongan harga di merchant yang telah bekerjasama dengan BSM ·         Fasilitas e-Banking, yaitu BSM Mobile Banking & BSM Net Banking ·         Penyaluran zakat, infaq dan sedekah
	-          Tabunganku	Kartu identitas (KTP/SIM/Pasport) Nasabah	·    Berdasarkan akad Wadi’ah ya ddhamanah ·    Fasilitas yaitu ATM, DEBIT, E-Banking (BSM mobile banking dan BSM Net Banking) ·    Kemudahan dalam penyaluran ZIZ ·    Biaya pemeliharaan kartu tabungan 2000 (bila ada) ·    Setoran awal minimum 20.000 dan setoran selanjutnya minimum 20.000 ·    Saldo minimum rekening (setelah penarikan) 20.000 ·    Biaya penutupan rekening atas permintaan nasabah 20.000 ·    Jumlah minimum penarikan di konter 100.000 kecuali saat tutup rekening ·    Rekening Dorman (tidak ada stransaksi selama 6 bulan berturut-berturut: biaya penalty 2000 perbulan, apavila saldo rekening mencapai < 20.000 maka rekening akan ditutup dengan biaya penutupan rekening sebesar sisa saldo	Bebas biaya administrasi rekening Aman dan terjamin dan Online diseluruh outlite BSM Bonus wadiah diberikan sesuai kebijakan bank
	-          BSM Tabungan Dollar	·         Kartu Identitas: (KTP/SIM/Paspor) nasabah ·         NPWP (jika ada).	·    Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadi’ah yad dhamanah ·    Minimum setoran awal USD100 ·    Saldo minimum USD100 ·    Biaya administrasi maksimum USD0,5 dan dapat mengurangi saldo minimal Biaya tutup rekening USD5	·         Dana (USD) aman dan tersedia setiap saat ·         Online di seluruh cabang BSM ·         Bonus bulanan yang diberikan sesuai dengan kebijakan BSM

Tabel 3.Tabel Perbandingan Produk BMT Dinar Amanu dengan BPR Mitra Agung Mandiri

Nama Bank	Nama Produk	Persyaratan
BMT Dinar Amanu	a)      5 Jenis Pembiayaan yaitu: 1.      Musyarakah 2.      Mudharabah 3.      Pembiayaan Bai’Bitsaman Ajil 4.      Pembiayaan Qordul Hasan b)     Produk Penghimpunan/ macam-macam tabungan BMT: 1.      Simpanan Pokok 2.      Simpanan Wajib 3.      Simpanan Pokok Khsus (saham) 4.      Simpanan sukarela dengan pola mudharabah ada 2: 1.      Simpanan mudharabah Biasa 2.      Simpanan Mudharabah Berjangka (deposito) 5.      Simpanan Investasi Khusus 6.      Simpanan Haji 7.      Simpanan Pensiun 8.      Penghimpunan Saham	Untuk Persyaratan semua produk yang ada di BMT Donar Amanu adalah sebagai berikut: 1.      Fotocopy KTP Suami/Istri 2.      Fotocopy STNK 3.      Fotocopy BPKP/Sertifikat 4.      Fotocopy KK/Surat Nikah 5.      Kwitansi/Surat Kuasa belim atas nama. ·         Masing-masing Fotocopy 1 Lembar
Bpr Mitra Agung Mandiri	Macam-macam produk tabungan: 1.      Tabungan Mitra 2.      Tabungan Unggul 3.      Tabungan Siswa 4.      Tabungan Kotak	Persyaratan Tabungan: 1.      Foto Copy KTP
	Macam-macam produk kredit: 1.      Kredit Modal Kerja 2.      Kredit Investasi 3.      Kredit Konsumer 4.      Kredit Multiguna	Persyaratan Kredit: 1.    Foto Copy KTP Suami + Istri 2.    Foto Copy Kartu Keluarga 3.    FC. Surat Nikah/Suarat Cerai/Surat Kematian 4.    FC. Agunan (Jaminan) seperti BPKB/STNK, Sertifikat, Akta Tanah. 5.    Rekening Listrik 6.    Struk Gaji Terbaru (Pegawai/Karyawan) 7.    Foto Copy SIUP, TDP, NPWP, (>50 Juta).

Kesimpulan:

Setelah di analisis, menurut saya bank-bank yang telah disebutkan di atas telah memenuhi kriteria sesuai dengan yang ada pada Undang-undang No 10 tahun 1998 tentang perubahan atas Undang0undang No 7 tahun 1992 tentang Perbankan.